住宅ローンの繰り上げ返済（4ヶ月目・返済額月々29円減少）

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こんにちは、アロイです。

私は約6年前の夏に中古でマイホームを手に入れましたが、35年ローンを組んで購入しました。

購入から6年ほどたち、いろいろと思うことが出てきたので少しずつですが繰り上げ返済をしていくことにしました。

今月は4回目の返済です。

前回の返済はこちら。

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大きな理由の一つが、住宅を購入して6年が経ち、住宅ローン減税の終了期限があと4年後に迫ってきているという点。

住宅ローン減税とは、「住宅ローンの残高又は住宅の取得対価のうちいずれか少ない方の金額の1%が10年間に渡り所得税の額から控除される」というものです。

私の場合、住宅ローン残高の1％が控除されており、金額にすると毎年10万円以上が控除されています。

これが結構大きくて、毎年所得税のかなりの額が住宅ローン減税で還付されているんです。

しかし、もうあと4年後には終了してしまうので、ローンはただの借金という扱いにしかなりません。利息もかかりますしね。もはやただの家計の負担という扱いです。

住宅ローンともなると、毎年結構大きな額が利息として取られます。

私の場合、現在年1.075％の金利です。1000万円の借り入れの場合年額約10万円、月々8千円程度が利息ですね。

毎年10万円以上「利息」を払っている、という状況はやはり勿体ない。。。

借り入れた金額以上のものを払っているわけですからね。金額も大きいので、なるべく利息を払う額は小さくしていきたいものです。

最近は超低金利時代なので、変動金利で住宅ローンを組んでいる人も多いと思います。

しかし、将来的には経済成長や日銀の対応によって変動金利が上昇する可能性がありますよね。

もう10年程度変動金利は上がっていませんが、2018年に低金利政策の出口戦略を検討する、という話も上がっていることから、将来的には上昇していく可能性も十分考えられます。

1％金利が上がると、単純計算で1000万円の借り入れの場合、年額10万円支払いが増える計算になります。

しかし、元本が小さいと金利が上がってもインパクトは少なく済むのです。

繰り上げ返済を行うと、元本が小さくなるので金利が上がってもインパクトを小さくすることができます。

繰り上げ返済の方法としては「期間圧縮」と「返済額軽減」の２つの方法があります。

私の場合は住宅ローン返済が家計の負担にもなっていることから、毎月の支払い額が減る「返済額軽減」方式で返済をすることにしました。

今回は合計2,000円の繰り上げ返済です。

すると、残高と月々返済額は下記のように変化しました。